Peut-on obtenir un prêt immobilier sans apport ?

18 mai 2016

Que l’on soit primo-accédant ou non, la souscription à un emprunt immobilier reste un passage obligé pour la grande majorité des personnes désireuses d’acquérir un bien. Disposer d’un apport est a priori une condition sine qua none pour obtenir ce prêt, notamment pour couvrir les frais de notaire et de garantie. Pourtant, certains acquéreurs arrivent à faire financer ces dépenses annexes par leur établissement bancaire. 

Une pratique compliquée, marginale, mais possible

Si l’emprunt sans apport personnel semble difficile, cela reste toutefois possible. Tout dépend de votre banque – certaines le proposent d’emblée – et de votre profil. Cette solution concerne principalement trois types d’emprunteurs :

  • les jeunes ménages, qui viennent d’arriver sur le marché du travail et n’ont pas encore eu le temps d’épargner ;
  • les personnes qui ne souhaitent pas mobiliser leurs économies et disposent d’un salaire et d’un « reste à vivre » très confortables ;
  • les investisseurs, pour qui financer leur projet par un crédit optimise la fiscalité puisque les intérêts sont déductibles des loyers

Dans tous les cas, il vous faudra rassurer et négocier avec votre banquier. Pour un emprunt à 110 %, à l’instar du crédit sans apport il vous faudra produire des garanties à votre banque, notamment sur la base de critères pouvant varier en fonction de l’établissement où vous êtes client.

Cette pratique reste toutefois marginale de nos jours. Elle concerne principalement ceux qui disposent d’un salaire et d’un « reste à vivre » conséquents. Sans être forcément très aisées, ces personnes disposent d’une sécurité financière certaine, ce qui n’est pas le cas de tout un chacun.

Comment compenser un faible apport ?

Dans le cas d’un faible apport, un prêt aidé peut être envisagé pour le compenser. De même, un prêt entreprise, départemental voire un Prêt à taux zéro peuvent aussi tenir lieu d’apport, et ainsi faciliter l’octroi du prêt principal. Il ne s’agit toutefois que d’un complément, pas d’un prêt en tant que tel.

L’apport personnel demeure une garantie pour votre banque car il s’impose comme un bon indicateur de votre capacité de remboursement. Il peut aussi assurer la confiance de la banque à votre égard. De plus, c’est un critère pouvant aider à l’obtention de bonnes conditions de crédit et dans certains cas permettre d’alléger le coût du prêt.

Voir nos programmes immobiliers